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会员企业联保贷款制度

2011年05月04日不详 【字体:

第一章  总则
    第一条   湖南省川渝商会借助****银行长沙分行提供的申贷平台,组成信贷联合担保组织向银行申请贷款,以促进商会各成员健康快速发展,特制定本制度。
    第二条   联合体性质
    (一)本制度约定的信用贷款联合担保组织(以下简称“联合体”)是由数个企业法人(以下简称“联合体成员”)组成信用集合向银行申请贷款而成立的相对固定的组织。
    (二)除基于联保贷款相关合同所发生的权利义务关系外,联合体各成员之间不构成任何形式的代理、合伙、合作等法律关系,任何成员不得以其他成员的名义对外宣传、从事联保贷款相关合同约定外的行为。

第二章  联保贷款对象、条件和用途
    第三条   联保贷款的对象为商会会员企业。
    第四条   借款人申请联保贷款应具备以下条件:
    (一)经工商行政管理机关登记核准的法人企业;
    (二)产权关系明确,企业正常经营3年或企业法定代表人从事某固定行业3年以上;
    (三)有比较健全的财务制度和管理制度;
    (四)借款人和联合体各成员的资产负债率在整个还款期内均应持续低于60%;
    (五)单一借款人只能加入一个联合体;
    (六)企业信用无不良信用记录;
    (七)所有联保体成员都应符合或超过贷款人设定的能够申请小企业联保贷款的最基本条件;
    (八)主要股东、关键管理人员无不良信用记录;
    (九)有承担联保户申请贷款额度的代偿能力;
    (十)联合体成员企业法定代表人必须在长沙拥有无抵押的固定房产(价值100万元以上)。
    第五条   贷款用途: 
    (一)原材料采购;
    (二)短期流动资金周转;
    (三)购建、维护固定资产;
    (四)设备的技术改造;
    (五)购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权。

第三章  联合体的设立、变更和终止
    第六条   湖南省川渝商会会员三家以上(含三家)企业方能成为联合体成员。单一会员只能加入一个联合体。联合体应推选一名成员为联合体组长,负责联合体内有关事项的协调,并作为与贷款人联系的主责任人。
    第七条   设立联合体应当向贷款人提出申请,经贷款人核准后,所有成员应当共同与贷款人签署联保协议。联合体自联保协议签署之日设立。联保协议有效期由借贷双方协商议定,但最长不得超过3年(待定)。联保协议期满,经贷款人同意后可以续签。
    第八条   联合体成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担、公平互助、内部保密”的原则,履行下列职责:
    (一)按照借款合同约定偿付贷款本息;
    (二)督促联合体其他成员履行借款合同,当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时,及时报告贷款人;
    (三)在贷款本息未还清前,联合体成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产;
    (四)对联合体其他借款人的借款债务承担连带保证责任,在借款人不能按期归还贷款本息时,联合体其他成员代为偿还贷款本息;
    (五)民主选举联合体组长;
    (六)共同决定联合体的变更和解散事宜。
    第九条   联合体全体成员偿还贷款人所有贷款本息后,成员可以在通知联合体其他成员后自愿退出联合体。未全部清偿的,经联合体全体成员一致同意和贷款人审查同意后,该成员可以退出联合体。
    第十条   经联合体成员一致同意,可以开除违反联保协议的成员,并责令被开除者在退出前还清所有欠款。
    第十一条  出现下列情况之一的,联合体解散:
    (一)联合体成员少于贷款人规定的最低户数;
    (二)根据联保协议约定或经联合体成员共同协商决定解散;
    (三)联合体半数以上成员无力承担连带担保责任;
    (四)联合体严重违反联保协议。
    第十二条  联保协议期内,联合体解散,联合体成员仍应按照联保协议履行偿还贷款本息和保证义务,联保协议至联合体全体成员付清所欠贷款人贷款本息后终止。

第四章  贷款的额度、期限、利率
    第十三条  贷款人根据联保合体各成员贷款的实际需求、还款能力、信用评级结果以及担保能力等,核定成员的贷款限额和担保金额。
    (一)会长单位企业授信额度上限为800万元
    (二)每位常务副会长单位企业授信额度上限为500万元
    (三)每位副会长单位企业授信额度上限为300万元
    (四)每位普通会员单位企业授信额度上限为100万元
    第十四条  联合体贷款期限(含展期)不超过3年(待定)。
    第十五条  贷款利率由贷款人、借款人双方协商确定。

第五章  联合体成员权利义务
    第十六条  联保企业应将其相互间的内部协议及与银行的各种协议等所有相关资料一式三份,分别交由联合体成员企业、银行以及商会经济联络部存档备份;
    第十七条  联合体成员在符合第二章中关于申请联保贷款应具备的条件后,报商会经济联络部,由商会经济联络部调查审核相关情况;
    第十八条  联保企业应设立独立部门,专职负责本项工作一切事宜,以便归口管理;
    第十九条  联保企业应履行商会会员单位所属义务,积极参与商会各项工作,按时缴纳会费,保持企业优良形象;
    第二十条  联保企业在确定贷款金额后,应向商会缴纳合同所贷金额千分之五的管理费用,在贷款完成后,根据所贷实际金额多退少补;
    第二十一条 联保企业在符合银行贷款要求的基本条件且履行了相应的所属义务后,商会将根据调查审核的情况出具初始调查报告,经会长审批并签字盖章确认,银行方能实施放贷。
    第二十二条 联保企业在贷款过程中发生的一切费用由其自行负责。
    第二十三条 联合体各成员除依照相关合同对其他成员提供连带责任担保(包括但不限于保证、抵押、质押担保)外,不得再为他人(包括但不限于企业、个人等经济组织)提供任何形式的担保,在联保协议签订前已提供担保的,在该担保到期后不得继续。
    第二十四条 当某一联合体成员根据联合体与银行签订的相关合同对其他成员的逾期贷款或其他违约行为承担连带担保责任后,该成员除有权要求逾期还款方返还其承担担保责任部分的款项及该款项自支付给银行之日起至返还期间的同期银行存款利息外,还可要求其承担由此发生的实现债权发生的其他一切费用(包括但不限于差旅费、诉讼费、律师费等)。

第六章 风险防范
    第二十五条 建立项目评审委员会
    (一)组成成员:商会理事以上单位会员
    (二)组成人数:5人
    (三)决议方式:半数以上通过或否决
    (四)评审内容:①商会会员义务履行情况;
    ②企业成立时间、年限;
    ③企业各项资质及资产情况;
    ④企业过去2-3年的财务状况及财务报表;
    ⑤企业行业内所占市场份额及业务量情况;
    ⑥企业经营现状评估;
    ⑦企业经营信誉及主要领导个人信誉评估;
    ⑧投资项目方向、可行性、可持续性评估;
    ⑨投资项目所获国家级部门的评定情况;
    ⑩企业现有纠纷及其他担保、抵押情况。
    第二十六条 操作流程:
    (一)联保贷款单位向商会提出申请;
    (二)联保贷款单位将各式申报材料及协议交商会审核及存档;
    (三)商会项目评审委员会根据拟定标准对项目及贷款公司进行考察、审核;
    (四)评审委员会出具“星级(见后奖惩条例)评审报告”,投票确定是否通过;
    (五)已通过单位根据向银行申报的贷款金额向商会缴纳千分之五的管理费用;
    (六)商会会长审核评审报告并签字盖章确认;
    (七)商会向银行出具推荐函;
    (八)根据实际所贷金额,管理费用实行多退少补制。
    第二十七条 监督管理
    (一)由专业财务人士对每个项目进行独立会计审计;
    (二)监管人员/部门遵循回避原则及无直接利益关联原则;
    (三)对贷款款项的使用情况进行监督;
    (四)督促贷款单位定期汇报所贷款项的使用;
    (五)分阶段针对所贷款项的使用情况出具报告。         
    第二十八条 应急措施
    (一)联保体各成员在成功贷款后,各方将所贷款项提取**%作为应急备用金;
    (二)迅速、准确报告突发风险事件,不得主观臆断,并根据事态的发展连续报告有关情况;
    (三)报告的内容:突发事件的时间、地点、性质、原因、危害程度、影响范围、可能造成的损失、发展态势、已经采取或拟采取的紧急应对措施;
    (四)根据风险事件具体情况,向银行、法院申请冻结资金,进行财产保全;
    (五)联保体成员发生突发风险时遵循自我救助,联保各成员互相救助原则;  
    (六)联保体组长负责与有关部门的沟通与协调,并对突发风险事件的处置提出具体建议并具体实施;
    (七)突发事件处置完毕后,负责处置的有关部门应当形成书面报告,交由商会经济联络部统一归档;
    (八)经济联络部针对事件暴露出的有关问题,进一步修改完善应急措施、预警体系、防范手段;
    (九)经济联络部根据实际需要定期或不定期召开分析总结会,利用处置突发事件的具体案例,以案说法进行业务培训,总结经验,吸取教训,防止类似事件再次发生;
    (十)遵循由商会相关部门统一领导、联保体各成员之间及与商会相关部门之间主动配合、密切配合原则,积极做好风险事件的监测、预警、报警、处置及善后工作;
    (十一)因下列事件发生而导致的风险事件适用本方案:
①水灾、火灾、地震及重大疫情等事件的突然发生
②突生社会动乱或恐怖袭击等危害公众安全事件
    ③各贷款公司领导人或相关人员携大额款项潜逃或单位突发被盗、被抢事件
④发生区域性金融风险或危机
    第二十九条 考核奖惩
    (一)建立贷款期限内评级考核机制
①本标准按1-5星分级;
②各会员单位起始星级为0,经初次评审后确定起始星级;  
③各星级对应贷款额度权限:★:**万;★★:**万 
    (二)奖励原则
    ①积极履行商会会员义务:按时缴纳会费,积极参与商会各项活动,为商会发展出谋划策;
    ②遵守银行关于还贷的相关规定,按时还贷
    ③定期汇报贷款使用情况;
    ④所贷款项规范使用;
    ⑤由商会经济联络部根据具体情况定期(原则上以每次完成贷款为一个周期)进行星级考核,每投票加分一次提升一星级;
    ⑥每提升一个等级可相应增加下次贷款额度;
    ⑦在商会内通报优良信誉度的企业,学习交流使用信贷资金的经验和风险防范。
    (三)惩罚原则
    ①不履行或不正常履行商会会员义务;
    ②违反银行还贷原则、期限;
    ③所贷款项的使用不符合前期项目申报的范围;
    ④惩罚递进原则:警告---记过---记大过;记过一次降一星级,记大过一次降两星级;   
    ⑤降一星级将在商会内部通报并直接降低下次贷款的额度;
    ⑥抽逃资金、携款潜逃、违规放贷等违法违规经济事件,商会将直接向有关执法部门举报;
    ⑦涉及触犯经济法律的且造成不可挽回的损失的,或者经过法院判决属于违法违规行为的企业纳入黑名单,并向银行、相关政府部门、其他商会及商会内部进行通报;
    ⑧列入黑名单的企业将不再享有联保贷款的所有权利。
    第二十九条 本制度由湖南省川渝商会负责解释。
    第三十条   本制度自印发之日起施行。


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